Jakie są rodzaje kredytów?
W dobie rozwoju gospodarczego, rosnących świadczeń socjalnych i dobrej koniunktury, bardzo chętnie sięgamy po różnego typu kredyty. Zwłaszcza, że w życiu każdego z nas są takie okoliczności, w których nie jesteśmy w stanie poradzić sobie bez dodatkowej gotówki. Zakup domu, mieszkania, samochodu, poważny remont czy wesele dziecka i nagle potrzebne nam dodatkowe środki. Niestety, zbyt często także, gubimy się w rodzajach produktów finansowych i nie wiemy, po który z nich sięgnąć.
Tymczasem na rynku dostępnych jest pięć podstawowych kredytów:
• Kredyt konsumpcyjny, dość powszechnie nazywany gotówkowym. Zaciągany najczęściej na zakup samochodu, drobne remonty, większe wydatki codzienne. Jego zaletą jest fakt, że nikt nie pyta nas na co konkretnie planujemy wydać gotówkę. Jego zabezpieczenie stanowią dochody kredytobiorcy.
• Kredyt hipoteczny, przeznaczony na zakup nieruchomości lub realizacje budowy domu. Jego cechą charakterystyczną jest długi okres spłaty, dwadzieścia a nawet trzydzieści lat i dość skomplikowana procedura, która poprzedza jego udzielenie. Zabezpieczenie stanowi kredytowana nieruchomość, a właściwie hipoteka ustanowiona na niej.
• Kredyt inwestycyjny, przeznaczany na powiększenie majątku osobistego kredytobiorcy, związanego z budową portfela inwestycyjnego. Może to być zakup akcji czy różnego typu papierów wartościowych. Mogą to być również kredyty firmowe.
• Karta kredytowa. Specyficzny produkt bankowy, który może (choć nie musi) być powiązany z rachunkiem osobistym i limitem kredytowym w koncie. Sposób działania, niezależnie od nazwy: debet, limit w koncie, linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt na karcie jest bardzo podobny. Korzystamy z określonej kwoty środków, które po zwrocie w ustalonym czasie tzw. grace period nie są w ogóle oprocentowane. Bardzo niekorzystna w przypadku wypłat gotówkowych.
• Kredyt konsolidacyjny, adresowany do osób, które mają już kilka kredytów i nie najlepiej radzą sobie z ich bieżącą obsługą. Polega na połączeniu wszystkich dodatkowych zobowiązań w jeden kredyt. Zwykle, przy tej okazji bank proponuje pożyczenie kolejnych pieniędzy, wydłuża okres spłaty i obniża ratę.
Dodatkowym problemem, związanym z wymiennym używaniem obu pojęć, jest brak wiedzy, o różnicy pomiędzy kredytem a pożyczką. W codziennych komunikatach bardzo często słowa te traktowane są równoważnie i używamy ich zamiennie. Tymczasem, różnica formalna jest ogromna. Kredytów mogą udzielać tylko banki, a umowy, które nas wiążą podlegają rygorom prawa bankowego. Umowa musi zawierać termin zwrotu i łączną cenę, na którą składają się odsetki, prowizje, koszty. Pożyczki może udzielić każdy, a do 500 zł nie jest wymagana nawet umowa w formie pisemnej. Nie ma obowiązku określenia ceny pożyczki, czy terminu jej zwrotu. Przepisy z nią związane regulują przepisy zawarte w Kodeksie Cywilnym. Jedynym wyjątkiem jest kredyt konsumpcyjny, który określają odrębne przepisy.
